Nuova Definizione di Default
A partire dal 1 gennaio 2021 BPPB applica le nuove regole europee in materia di classificazione delle controparti inadempienti (meglio conosciuto come “default”) introdotte dall’Autorità Bancaria Europea e recepite da Banca d’Italia. La nuova definizione di Default stabilisce criteri e modalità più restrittive rispetto a quelli finora adottati, con l’obiettivo di armonizzare la regolamentazione tra i diversi paesi dell’Unione Europea.
I principali cambiamenti introdotti prevedono che le banche definiscano automaticamente come inadempiente il cliente che presenti un arretrato da oltre 90 giorni il cui importo risulti allo stesso tempo:
- per i privati e PMI: superiore a € 100 e superiore all’1% del totale delle esposizioni verso la Banca
- per le imprese: superiore a € 500 e superiore all’1% del totale delle esposizioni verso la Banca
Regolarizzato l’arretrato e passati almeno 90 giorni da tali regolarizzazioni senza che si verifichino ulteriori situazioni di arretrato o ulteriori eventi pregiudizievoli, decadrà la segnalazione di inadempienza.
Di seguito una rappresentazione schematica delle principali novità:
| Argomento | Attuali regole | Nuove regole |
|---|---|---|
| Classificazione a default | Il cliente viene classificato a default se presenta arretrati per oltre 90 giorni consecutivi pari ad almeno il 5% delle esposizioni del cliente verso la banca | Il cliente viene classificato a default se supera entrambe le seguenti soglie di rilevanza per oltre 90 giorni consecutivi:
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| Compensazione | E' consentita la compensazione degli importi scaduti con le disponibilità presenti su altre linee di credito non utilizzate o parzialmente utilizzate dal cliente | La compensazione su iniziativa Banca non è più consentita. Di conseguenza la Banca è tenuta a classificare il cliente a default anche in presenza di disponibilità su altre linee di credito non utilizzate |
| Regolarizzazione della posizione | Lo stato di default viene meno nel momento in cui il cliente regolarizza verso la banca l'arretrato di pagamento e/o rientra | Lo stato di default permarrà per almeno 90 giorni dal momento in cui il cliente regolarizza verso la Banca l'arretrato di pagamento e/o rientra dallo sconfinamento di conto corrente |
| Obbligazioni congiunte (c.d. cointestazioni) | Non sono previsti automatismi di contagio del default nel caso di cointestazioni |
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La nuova disciplina, inoltre, introduce una nuova soglia per la classificazione a default nel caso di rimodulazione dell’affidamento dovuta a difficoltà finanziarie del cliente. Qualora, per effetto della rimodulazione, si verifichi una perdita superiore all’1%, la Banca è tenuta a classificare il cliente in stato di default.
E’ importante, pertanto, onorare con puntualità le scadenze di pagamento previste contrattualmente e di rispettare il piano di rimborso dei propri debiti non trascurando anche importi di modesta entità, al fine di evitare classificazioni a default che comportino anche la segnalazione in Centrale Rischi di Banca d’Italia.
Infatti, sulla base delle nuove regole, anche solo uno sconfinamento di conto corrente superiore a 100 euro per oltre 90 giorni, che rappresenti più dell’1% del totale delle esposizioni verso la Banca, comporta lo stato di default di tutte le esposizioni e potrebbe rendere più difficoltoso l’accesso al credito nel caso di richiesta di nuovi finanziamenti.
Per gli addebiti automatici in conto corrente viene, pertanto, verificata la disponibilità sul conto corrente dell’importo del Sepa Direct Debit (SDD). Se la stessa non risulta sufficiente e non viene ripristinato il saldo necessario, l’operazione di addebito verrà stornata.
Il tuo gestore e la tua Filiale sono a completa disposizione per fornirti tutte le eventuali informazioni supplementari e il supporto necessario.
